Processo de financiamento: passos básicos, o condicionamento e a reprovação

Sabemos que o processo de financiamento de um imóvel envolve questões burocráticas que muitas pessoas não conhecem bem. Algumas acabam até mesmo desistindo de procurar informações e adiam o sonho da casa própria por falta de conhecimento. Não queremos que esse seja o seu caso, por isso mostramos aqui como o processo acontece na C.A.C Engrenharia, para ajudar a esclarecer como funciona um financiamento. Confira!

Quais são os passos do financiamento?

Quando um corretor envia para a C.A.C a documentação de um cliente para análise, ela é encaminhada para um correspondente bancário, responsável pela realização da análise de crédito.

O correspondente nos retorna com a informação sobre o cliente, que pode ser reprovado, aprovado condicionado ou aprovado. A aprovação vem com as informações de valor da parcela, taxa de juros, prazo de pagamento, valor do financiamento liberado, subsídio (caso tenha), modalidade de financiamento e tabela (sistema de amortização).

Se o cliente estiver de acordo e assinar o contrato de compra e venda com a construtora, deve assinar os formulários de aprovação com o banco. Após a conformidade dessa documentação, a agência bancária realiza uma entrevista com o cliente, que, estando apto, assina o contrato de financiamento.

O contrato deve então ser levado a registro no cartório de imóveis do município. Findado o registro, o cliente o apresenta na agência bancária onde celebrou o contrato.

Qual a diferença entre reprovação e condicionamento?

Se após a análise de crédito, a situação do cliente for de reprovação, isso significa que ele não conseguiu alcançar o valor mínimo de financiamento ou não conseguiu nenhum valor liberado.

Já quando a resposta for de condicionamento, quer dizer que o cliente conseguiu um valor de financiamento, porém abaixo do simulado, ou seja, o que ele necessita para finalizar a compra.

O que fazer em caso de condicionamento?

Dentre os motivos que levam ao condicionamento, o principal é o comprometimento de renda, que pode ser a utilização de cartão de crédito no limite máximo, compras parceladas, utilização de cheque especial, empréstimo ou consórcio.

Para um financiamento, o cliente pode comprometer apenas 30% da sua renda. Se ele possui dívidas a longo prazo, isso impacta diretamente na capacidade de sua parcela. Neste caso, é necessário que quite suas dívidas antes do financiamento do imóvel.

O perfil mercadológico do cliente também impacta na análise de crédito, ou seja, se ele não paga suas contas em dia ou não possui um histórico financeiro (como movimentação em conta e despesas em seu nome, como água, luz, telefone e cartão de crédito). Neste caso, para melhorar seu score, o cliente precisa realizar transações financeiras em seu nome e criar um relacionamento com instituições financeiras.

Outra situação que pode ocasionar no condicionamento é quando o cliente passou muito tempo com restrições cadastrais. Para melhorar seu perfil, é necessário realizar transações financeiras e criar relacionamento com instituição financeira.

Por fim, o motivo pode ser renda informal, quando o cliente é autônomo. Nessa situação, cada caso deve ser analisado individualmente, levando em conta qual a atividade do cliente, se ele faz movimentações bancárias, se possui despesas em seu nome, dentre outros pontos.

Caso ocorra condicionamento, mas o cliente não identifique nenhum dos motivos supracitados, é preciso procurar a agência bancária de vinculação para que possa identificar o motivo.

O que fazer em caso de reprovação?

Se o retorno do corresponde bancário for de reprovação, os motivos podem ser:

– Restrição cadastral: o cliente deve quitar a dívida e aguardar a liberação na pesquisa cadastral para nova análise.

– Pendências internas na instituição financeira: o cliente deve procurar a agência bancária de vinculação para identificar a pendência.

– Rating/pontuação mínima: o cliente deve melhorar o seu perfil mercadológico, pagar as contas em dia, criar relacionamento com a instituição financeira e melhorar seu score.

– Endividamento: o cliente não consegue alcançar o valor mínimo para financiamento por possuir alto comprometimento financeiro que impacta na parcela e, consequentemente, na capacidade de pagamento e liberação de financiamento. Neste caso, o cliente deve quitar suas dívidas ou procurar a agência bancária para entender o motivo.

Agora ficou mais fácil entender sobre o processo de financiamento de um imóvel? No nosso site você consegue fazer uma simulação de financiamento e falar com um de nossos consultores caso ainda tenha dúvidas.